2016 年结束的时候,我突发好奇地开始算过去一年的开销。那个下午我拉出银行卡和支付宝的消费记录,大额支付都一一核对,触目惊心啊,不知不觉一年竟然花了那么多的钱,几乎每个月都没什么节制。以前从来没有记账的习惯,日积月累,很多钱都是花在没啥用的地方。所以,年初我就开始在网上找一些理财投资的渠道,也关注了一些公众号。

网上说理财的文章和人很多,很多都是给你灌输一堆概念,比如“人不理财,才不理你”,也有反面的说法是“最好的理财就是投资你自己”。说的都是对的,个人秉持的原则是,通过理财建立金钱管理的体系,管理好自己的钱,同时理财不应该占用太多个人的时间,尤其是工作时间,她只是锦上添花的事情。理财让个人财富保值、增值。之前看理财文章了解到一个很好的概念,这些都是日常中被大家忽略的非常简单的东西,比如月结余。假设你个人月收入一万块钱,每月平均开销 2000,那么 8000 块就是你的月结余,如果你多花 3000,月结余就是 5000,月光族的月结余就是 0 。显然,理财就是要去提高月结余,合理消费。

宝宝类理财

最简单的理财方式,就是把你工资的所有钱都存入到余额宝。余额宝本质上是属于货币基金,是属于低风险(基本上也可以认为无风险)的投资品种。货币基金的理财收益比起银行活期和定期的收益高多了,最近货币资金紧张,余额宝等互联网宝宝类的年化利率已经超过 4% 了。推荐网商银行的余利宝,和余额宝同出一门,最近的年化保持在 4.1% 的水平。差不多投资一万,每天的收益 1.1 元左右。我自己有大部分的资金都是放在网商银行。

下面是招商银行存款利息和余利宝的对比,高下立见:

说起招行,招商银行 APP 上的朝朝盈也不错,年化和余利宝差不多,但是缺点是一个人最多只能投资五万。宝宝类理财的优点是可以随时取用、低风险,缺点是转入后下一个基金交易日才开始计算收益。节假日、周末就比较尴尬了。

再不济也不要把钱躺在银行卡了,活期的利率几乎可以忽略。

网贷投资

如果你不满足宝宝类理财的收益,那么想要更高的收益就需要承担额外的风险了。金融投资就是和风险搏斗,风险越大收益越高,本金损失的概率也越大。往低看,银行定存、货币基金、国债(没具体了解过)的风险较低,因此利息也相对较低,如上面所说,银行定存最低。往高看,网贷(P2P 理财)刚刚兴起的时候,大平台的投资收益都有 20% 多,但是出现了很多不合规的危险平台,过去几年跑路的平台也非常多,本金追回的概率也就非常小了。一般来说,国债的利息是理财的标尺,低于国债利率的风险就比较低,高于国债利率的风险就随之变大。

下图是来自网贷之家的行业综合利息变化,可见随着行业的整体发展以及政策合规的出台,网带的综合年化收益也在逐步下降:

风险越高,投资需要越发谨慎。网贷投资的困难点是如何从众多平台中找到安全的平台。这里有一个建议是可以参考网贷之家的排行,一般位于排行前面的都是比较稳健的平台,比如陆金所、宜人贷等等。不过我自己没有考虑这些稳健的平台,因为利息实在太低了,后面我会推荐自己在投资的平台,供大家参考。下面是网贷之家 2017 年 3 月份的平台排行榜,靠前的都是可以尝试的:

另外一个提醒是,投资需要分散,鸡蛋不要放到一个篮子里面的道理大家应该都清楚,但是也不要过于分散,一般投资 5、6 个平台还是相对比较靠谱的。聚拢的资金一般可以拿到一些平台的优惠福利,比如会员级别或者红包奖励等等。不要撸羊毛,回到之前我说的原则问题,理财不能影响工作,撸羊毛太花费时间。

这些事我自己在投资网贷平台的一些个人心得:

  • 第一条:在仔细了解一个平台的规则之前不要轻易投资。你需要仔细阅览平台的帮助文档,以及网上对与该平台的风评。建议重点关注:团队组成、理财产品介绍、费用说明、充值体现和资金托管说明以及保障计划;
  • 第二条:充分利用好各种优惠福利,比如新手奖励、加息活动,用红包和加息券配合投资以提升收益;我自己最早的时候就是注册了过了很久才用,新手奖励都过期了;
  • 第三条:好好去了解下各种还款的方式,等额本息、等额本金、一次性还款,不要投资后才感到惊讶;复利、单利的区别也要搞清楚,复利肯定比单利好,有些平台是利息积累到整百才会重复投资;
  • 第四条:网贷平台一般绑定银行卡之后解绑很麻烦,所以尽量不要用工资卡或者主要存款使用的银行卡;
  • 第五条:充分保护好自己的个人隐私信息,我就遇到有些平台默认用手机号或者姓名作为平台昵称,当分享链接出去的时候会直接暴露你的信息;
  • 第六条:注意网贷平台的密码安全,因为很多平台前期更加关注业务发展,对于平台的技术安全不会太过重视(个人猜测而已),所以尽量不要让所有平台的密码都是同一个,我自己是用随机生成的密码;
  • 第七条:投资需要合理分散,不多也不要少,稳健的平台、进取的平台合理搭配;车贷、房产贷、个人信用贷也要合理搭配;
  • 第八条:学会记账,开始理财投资后很多出入账的记录,靠脑子记录和计算是不现实的,交给专业的平台来管理。我目前使用的是贝多多;

下面是我自己在投资的一些平台,前期也做过非常多的了解,相对比较靠谱(不过投资需要谨慎):

  • 饭饭金服(电脑&手机打开):爱钱帮旗下主打活期理财的产品,爱钱帮是榜上有名的大平台,盛大投资,不过相对比较低调。饭饭主打的是活期的饭盒,基础年化大概在 9.7% 左右,提现 T+1。定期理财饭碗利息在 9~12% 之间,时间越久利息越高。平台主要投资车贷、房产贷;
  • 梧桐理财(电脑打开手机打开):总部位于中国的金融中心城市-上海,是一家专注金融资产的互联网理财平台。率先创新非标金融资产再融资,既为高净值人士和机构提供流动性支持,更为投资人创造低门槛,高收益,灵活变现,安全稳健的理财方式,成为互联网金融创新模式的领跑者。优点活期产品日日赚(年化 5.2%)两万以下提现秒到,所有产品投资当日计息,按日计息并且返回到余额账户。
  • 钱香金融(电脑打开手机打开):立足解决黄金珠宝产业的互联网信息化和供应链需求,打通核心企业进销存,建立行业数据档案和信用商圈,以真实贸易为基础,把控供应链物流、资金流和信息流,通过集中采购实现借钱给货,服务产业链上下游企业以降低成本、提高效率。这段解释虽然比较绕,但是也很好地解释了钱香的运作方式,核心是黄金珠宝行业的供应链。钱香活动比较作,配合红包券投资可以拿到比较客观的收益,1月份是 7.6%,加上红包可以做到 13% 多。
  • 达人贷(电脑打开手机打开):是深圳一家专注于小微个体信用借款的互联网金融平台,我是在海椒妞的公众号中知道的,并且看了他们老总的采访,整体给人的印象还是比较靠谱的。这个平台的利息也比较不错,智投宝(定期理财产品)一年的年化是 13.%,一个月是 8%,三个月是 10%,六个月 12%。并且平台余额会自动投入到新浪存钱罐,资金不会站岗。缺点是标比较难抢,提现是 T+1。
  • 企额贷(电脑打开手机打开):是上海相诚金融信息服务有限公司运营品牌,主要做车贷和房产贷,有比较透明详细的抵押或者质押信息,主要面向高净值人群。年化收益也是在 11% 左右。车贷是一万起投,房产贷是三万起投,每天不固定时间发标。这个平台比较不错的是他的客户服务,有专门的客服在微信群沟通,有问必答。貌似也是新浪托管资金,余额放在存钱罐,所以提现也是 T+1,也算有利有弊吧;
  • 小赢理财(电脑&手机打开):是国内第一家通过与保险公司全面合作来为平台上的融资项目提供信用保障的互联网金融公司,小赢理财是众安保险在互联网金融领域的战略合作伙伴。众安保险是由阿里巴巴,腾讯,平安保险等知名企业联合发起的国内首家互联网保险公司。小赢的招牌是逾期两天众安保险立即赔付,保障本金。适合惧怕风险的人投资,或者作为稳健平台搭配的方案。一般半年利息 7.2%,一年 8%。理财计划可以自动复投,但是债权不可转让。可以从微信余额充值,提现一般是当天到;
  • 拍拍贷(电脑打开手机打开):是中国第一家网络信用借贷平台。这家平台就不用说了,榜上有名并且位靠前排。大家对他的评价褒贬不一,会玩的收益很不错,年化可以做到 18% 甚至更高。痛恨他的人,主要是因为这个平台对于逾期的处置方式,很多老赖盯上这个平台,因此出现非常多逾期收不回的案例。个人信用贷因为没有任何监督,所以风控就显得尤为重要。我自己主要在投资散标,但是资金不多,大部分人都是自动抢标,手动抢标难;

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这篇文章啰啰嗦嗦写的比较长了,就先到此为止吧。下次有机会再分享一些经验。

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